Egenkapital tilsvarer de pengene du faktisk har på konto og som du selv kan bruke på et boligkjøp. Det er den delen av boligens verdi som du dekker selv. Dette er en kritisk del i puslespillet som påvirker hvor mye du kan kjøpe en bolig for. Her samler vi grunnleggende informasjon om egenkapital samt god innsikt fra boligmarkedet og hvordan du kan spare opp tilstrekkelig egenkapital for å kjøpe en bolig.
Hva er egenkapital?
Egenkapital er oppsparte midler som du har tilgjengelig for boligkjøp. Egenkapital er en del av beregningsgrunnlaget for hvor mye du kan kjøpe bolig for. Ettersom du ikke kan låne hele kjøpesummen, må du stille med en andel av kjøpesummen selv, og det kreves i dag minimum 10% egenkapital.
Ønsker du å kjøpe en leilighet til 3 millioner kroner, må du ha spart minimum 300 000 kroner i egenkapital. Dette er penger som du må ha tilgjengelig i banken. Kravet til hvor mye du må stille i egenkapital beregnes ut fra prisen på boligen du vil kjøpe.
Egenkapitalen henger sammen med belåningsgraden
Belåningsgrad er prosentandelen du ønsker å låne i forhold til boligverdien. Boligverdien tilsvarer kjøpesummen. Egenkapitalkravet og belåningsgraden følger hverandre forholdsmessig, og jo lavere andel boliglån du har, jo lavere er belåningsgraden. Sagt på en annen måte, hvis du stiller med en høyere andel egenkapital, trenger du et mindre lån, som igjen gir lavere månedlige renteutgifter.
Har du inntekt og betjeningsevne, men mangler egenkapital?
I Coo hjelper vi deg med å kjøpe bolig, selv om du mangler egenkapital. Vi investerer inntil 70% av egenkapitalen som banken krever at du stiller med ved et boligkjøp. Vi investerer i boligen du ønsker å kjøpe og eier den sammen med deg. Det betyr at vi også er medansvarlige for boliglånet sammen med deg. Du betaler renter og avdrag på din andel av boliglånet, og en forholdsmessig leie for bruksretten til den andelen Coo eier. Dette er essensen av deleie, hvor du opparbeider deg større egenkapital i boligen gjennom avdrag og forventet verdiutvikling over tid.
Endringer i utlånsforskriften
Utlånsforskriftenhar som formål å redusere den generelle gjeldsbelastningen blant folk primært gjennom å definere krav til egenkapital og betjeningsevne. I desember 2024 besluttet regjeringen å gjøre redusere kravet til egenkapital med virkning fra 1. januar 2025. Forskriften som sådan ble videreført og gjort permanent.
Endringene medfører at egenkapitalkravet er redusert til minimum 10%, og at belåningsgraden er økt til maksimalt 90%. Altså, hvis du stiller med 10% av kjøpesummen i egenkapital gir dette en belåningsgrad på 90%. Dette påvirker boliglånet du sitter igjen med og hvor store utgifter du har til renter og avdrag. Hensikten med et lavere egenkapitalkrav er at flere skal kunne kjøpe egen bolig.
Les videre: Alt du trenger å vite om utlånsforskriften og de endrede kravene til egenkapital
Hvor mye må jeg ha i egenkapital?
Når du skal kjøpe bolig, kreves det at du oppfyller flere kriterier. Disse er følgende:
Du må stille med minimum 10% av kjøpesummen i egenkapital
I tillegg må du ha nok penger til å dekke omkostninger og gebyrer
Husk at du også må ha tilstrekkelig inntekt til å betjene boliglånet
Egenkapital
Som nevnt har regjeringen nylig besluttet å senke egenkapitalkravet til 10%. Dette gir flere muligheten til å kjøpe bolig og komme seg inn på boligmarkedet. Likevel kan det fortsatt være vanskelig å stille med den egenkapitalen som skal til.
Hos Coo Deleie hjelper vi deg som er i denne situasjonen. Vi investerer i boligen sammen med deg og dekker inntil 70% av egenkapitalkravet. Sammen er vi ansvarlige for å betale ned boliglånet, men du disponerer naturligvis hele boligen vi har kjøpt. Over tid vil du gradvis bygge egenkapital til å eie hele boligen alene gjennom dine avdrag og forventet verdistigning i boligen.
Omkostninger
Dokumentavgift og andre gebyrer som skal betales i forbindelse med boligkjøpet kommer i tillegg til egenkapitalkravet. Dette må du med andre ord også sette av penger til.
Betjeningsevne
I Norge kan du som en generell regel låne fem ganger brutto årsinntekt. Når det er sagt, påvirkes den såkalte betjeningsevnen også av hvilke utgifter du har. Dersom du har høye månedlige utgifter, kan dette redusere betjeningsevnen din. Banken har nemlig som krav at du kan dekke dine alminnelige levekostnader. Og i tillegg må du kunne betjene lånet selv om renten øker med inntil 3% poeng.
Alle andre lån og kredittrammer blir også tatt med i betraktningen. Dette inkluderer blant annet studielån, billån og eventuelle forbrukslån etc. Samtidig undersøker banken betalingsevnen din gjennom en alminnelig kredittsjekk. Du kan derfor få avslått søknaden om boliglån, selv om du har tilstrekkelig betjeningsevne, hvis du har en dårlig betalingshistorikk.
Usikker på om du har nok spart opp nok egenkapital?
Har du funnet drømmeboligen din, men er usikker på om du har nok egenkapital? Bruk vår kalkulator og beregn hva du må stille med i egenkapital. Her finner også ut av hvordan vi kan hjelpe deg videre i din situasjon.
Mangler du egenkapital? Slik sparer du opp
Mange foreldre sparer penger til barna sine gjennom oppveksten, slik at de har tilstrekkelig med egenkapital når det er tid for å kjøpe egen bolig. Det er også flere unge som sparer selv gjennom en BSU. Andre har egne spareavtaler i fond.
Når det er sagt, er det ikke alle som har mulighet til å få hjelp fra foreldre eller spare penger fra deltidsjobber. Dermed er det gunstig å utforske andre måter for å få hjelp til å kjøpe bolig. Hos Coo Deleie hjelper vi deg med å forstå dine muligheter i boligmarkedet, og bistår deg gjennom prosessen når du er klar for det.
Utforsk Coo Deleie
Hvis du mangler egenkapital, er du velkommen til å kontakte oss. Vi investerer i boligen sammen med deg og hjelper deg med å oppfylle egenkapitalkravet. I et deleie starter man med å kjøpe en andel av boligen, for eksempel halvparten. Og gjennom avdrag på boliglånet og forventet verdistigning i boligen vil man over tid bygge den egenkapitalen som skal til for å eie hele.